Ипотечное кредитование и кредитные линии на покупку жилья: как они работают и когда их использовать

Краткое содержание:

* Представьте часть вашей недвижимости как разницу между ценой по которой вы можете продать ее на рынке и тем, что вы должны по ипотеке. 

* Залоговый кредит или кредитная линия превращает эту разницу в наличные деньги, позволяя постепенно погасить займ. Но надо учитывать издержки: процентная ставка обычно выше, чем по обычной ипотеке, и есть комиссии.

* Кредит обеспечен недвижимостью, значит, если вы его не погасите, потеряете имущество. Многие домовладельцы столкнулись с трудностями во время финансового кризиса, потому что они использовали дома как источник финансирования, а затем цена жилья упала.

* Капитал будет расти с течением времени по мере того, как ваш дом будет дорожать, а вы будете выплачивать ипотеку.

Если у вас есть дом, это, вероятно, один из ваших самых ценных активов. Залоговая система позволяет использовать этот капитал. Кредит под залог недвижимости обычно оформляется домовладельцами для ремонта своих кухонь, погашения долгов по кредитным картам, оплаты обучения в колледже и многого другого.

Как работает залоговый кредит?

Ипотечный кредит очень похож на обычную ипотеку. Вы занимаете оговоренную сумму и возвращаете кредитору по фиксированной ставке в течение 10 до 15 лет. Если вы уже оформили ипотеку на ваш дом, залоговый кредит будет считаться как второй займ. Процентная ставка по нему будет выше, чем по ипотеке, но, как правило, ниже, чем по нецелевому кредиту.

Кредит обеспечен самой недвижимостью, и сумма, которую вам разрешено занимать, обычно ограничена вашей долей в имуществе.

Например, если вы должны 200 000 долларов по ипотеке, а дом оценивается в 300 000 долларов, у вас есть 100 000 долларов собственного капитала. Но кредитор, вероятно, выдаст только 40 000 долларов. 

Если вы перестанете выплачивать кредит, то рискуете потерять свой дом. Кроме того, чем больше вы занимаете под залог дома, тем больше вероятность, что в итоге сумма долгов превысит стоимость недвижимости, особенно если цены рухнут, как это было во время финансового кризиса 2008 года.

Что нужно знать, прежде чем брать кредит на покупку жилья

Вам не обязательно обращаться в ту же компанию, где оформлена ипотека. Если поискать, можно найти лучшее предложение и более выгодные тарифы.

Думая об общих расходах, учитывайте основную сумму, которую нужно погасить, проценты, а также другие сборы. Большинство людей считают, что проценты по ипотеке можно применить для налогового вычета. Однако если вы берете кредит под залог дома, которым уже владеете, вы можете вычесть из уплаты налогов проценты только, если используете свои (не кредитные) деньги для ремонта или реставрации здания.

Федеральная служба защиты прав потребителей обычно позволяет аннулировать кредит в течение трех дней с момента подписания, если вы передумаете брать деньги взаймы. При таких обстоятельствах вы не оплачиваете комиссии. Внимательно изучите варианты расторжения договора, прежде чем соглашаться на кредит.

Чем кредит под залог отличается от кредитной линии (HELOC)?

Если кредит под залог похож на стандартную ипотеку, кредитная залоговая линия больше похожа на работу с кредиткой. Вам не выдают фиксированную сумму. Вместо этого вы получаете чековую книжку или кредитную карту, чтобы тратить деньги, когда необходимо.

Кредитные брокеры говорят, что залоговый кредит стоит выбрать, если планируются большие единовременные расходы, а вот HELOC может быть более выгодным, если вы ожидаете несколько небольших трат.

Как работает HELOC?

HELOC кажется немного сложнее, чем ипотечный заем. По нему открывается кредитный лимит, привязанный к сумме вашего капитала. Вам не обязательно использовать максимальную сумму, у вас просто есть такая возможность. Вы берете сколько нужно, а затем возвращаете с процентами.

 Одно из основных различий между HELOC и кредитной картой в том, что HELOC обеспечен недвижимостью. Если не вернете кредит, заимодавец заберет дом.

Поскольку ставки HELOC могут меняться, при заключении договора они часто ниже, чем ставки по залоговым кредитам, но могут увеличиться вместе с текущими процентными ставками. Вы должны понимать риск возможного резкого роста процентных ставок. Как и с ипотечным кредитом, убедитесь, что вы понимаете размер комиссии и условия, прописанные мелким шрифтом. 

Существуют ли другие типы продуктов с использованием недвижимости?

Если вы планируете использовать часть капитала (в виде дома), но не хотите брать второй кредит, рассмотрите рефинансирование наличными. Это обычное рефинансирование вашей текущей ипотеки, но при этом открывается небольшой кредитный лимит.

Например, если вам осталось выплатить 200 000 долларов по ипотеке, и вы хотите получить 50 000 долларов, то можно рефинансировать кредит на 250 000 долларов.

Особенность этого варианта в том, что процентная ставка будет выше, чем в ипотечном кредите.

Источники информации

* Разъяснения FTC. Объяснение Федеральной Торговой Комиссии по продуктам домашнего капитала.

* Подлежит ли она вычету? Колонка налогового отчета, объясняющая изменения в процентном вычете по кредитам на покупку жилья.

* Текущие Процентные Ставки. Bankrate.com Сравнение ставок по ипотечным кредитам.

Подробная информация:

* Экономика в смятении. Но заемщики не берут кредитные линии на недвижимость. Последние данные показывают, что популярность HELOCs снизилась после удара коронавируса, поскольку кредиторы ужесточили стандарты.

* Американцы получают наличные за счет своих домов и это дорого. Домовладельцы платят более высокие процентные ставки после рефинансирования ипотек под использование собственного капитала.

  • Что делать, когда наступает срок выплаты по ипотечной кредитной линии. Как подготовиться к истечению срока действия HELOC и избежать более высоких ежемесячных платежей.
Поделиться в соц. сетях

Оставьте комментарий